Почему мурабаха срывается чаще других контрактов
Мурабаха кажется простой: банк покупает актив и перепродаёт клиенту дороже. На практике именно здесь чаще всего теряется шариатское соответствие — из-за деталей, которые в обычном кредитном договоре роли не играют.
1. Реальное владение активом
Банк обязан приобрести актив в собственность до перепродажи. Продажа того, чем продавец ещё не владеет, недействительна. На практике это означает отдельный договор поставки, акт приёмки и подтверждение перехода права собственности.
2. Раскрытие себестоимости
Мурабаха — это продажа с раскрытой наценкой. Покупатель должен видеть себестоимость и размер надбавки. Скрытая наценка превращает договор в обычную продажу с неопределённой ценой.
3. Момент перехода риска
Пока актив у банка, риск гибели и повреждения несёт банк. Если договор перекладывает этот риск на клиента с момента заказа, экономическая функция банка исчезает — остаётся финансирование под процент.
4. Просрочка без штрафного дохода
Цена мурабахи фиксируется и не пересматривается. Компенсация за просрочку допустима, но она не может становиться доходом банка: обычная практика — направление такой суммы на благотворительность.
5. Запрет пересмотра цены
Любая привязка цены к сроку или ставке возвращает нас к рибе. Даже «техническая» индексация в приложении к договору делает сделку несоответствующей.
Проверьте свой договор по этим пяти пунктам до того, как отправлять его в шариатский совет.